重塑金融生态人工智能步入发展快车道

　　刚刚过去的2018年，人工智能很“热”。

　　“金融+人工智能”领域的融资热度不减，人工智能与金融场景的融合也呈多元发展之势，风控、客服、投顾、营销等领域的运用快速落地。业内人士认为，伴随人工智能在金融行业应用的日渐成熟，2019年，ai金融将会进一步趋热，迈入发展的“快车道”，并进一步重塑金融生态，驱动金融业迈入智能金融发展阶段。

　　人工智能运用加速落地

　　随着计算能力、算法和大数据的发展，人工智能在近些年来已获得了突飞猛进的发展。德勤发布的《中国人工智能产业白皮书》显示，我国已成为人工智能发展最迅速的国家之一，2018年中国人工智能市场规模有望超过 00亿元人民币。

　　不可否认的是，ai已影响到各行各业，由于金融具有高度数据化的特点，人工智能在金融领域的应用更加广泛。2018年，人工智能在金融领域的应用进一步加速落地。人工智能技术的突破加上其他技术手段的系统推进，风控、客服、投顾、投资研究、支付、营销、理赔等诸多具体的金融应用场景中已融会了ai技术，驱动智能化金融加速发展。而在众多的应用场景中，智能投顾、金融预测与反欺诈、智能融资授信等领域已获得了长足发展，被业界普遍看好。

　　如在智能风控领域，人工智能技术已得到较为普遍的运用，特别在信贷、反欺诈、异常交易检测方面发挥出作用。相干研究指出，2020年，金融科技规模将到达245亿元，其中智能风控为75.9亿元，占比达到 1%。

　　第四范式创始人兼首席执行官戴文渊认为，人工智能技术主要改变的是企业的中层策略制定，通过机器学习等人工智能技术，可以使企业中层策略的制定与履行更加有效率，在金融领域的反讹诈和反洗钱当中得到有效运用。

　　蚂蚁金服集团研究院执行院长李振华进一步解释，具体到运用方面，智能风控可以实现自动的换挡策略，ai可以根据黑色产业链的活跃程度来推荐相对应的风险对抗方案，如果活跃程度很大，对应提供的对抗方案就会更强一些。此外，在反洗钱和审理交易领域，则可以通过ai分析和大数据关系拓展，来分析辨认犯法团伙、讹诈、非法集资的异常交易，从而降低交易风险和反洗钱风险。

　　重构金融服务模式

　　可以看到，以人工智能为代表的新技术正在催生一个崭新的智能化新时代，也逐步成为金融科技主要的推动力量，驱动金融科技由电子化阶段、移动互联阶段向智能金融阶段发展。

　　度小满金融副总裁张旭阳认为，人工智能本质上是认知和交互，是人用系统去获取知识、创造商业价值的进程。金融本质是对数据的处理，在人工智能时代，客户与企业共同创造价值，商业模式也从单一的产品或服务，变成了“数据+产品+服务+内容”的模式。而对产品或服务卖出后的售后服务或数据的跟踪，本身就是企业经营活动更为重要的一环，因此，人工智能的发展必然会带动智能金融不断进化与迭代。

　　“在新的金融科技的影响下，整体金融服务的模式在重构，智能金融服务的新标准将是随人、随需、随时、随地。”张旭阳表示。

　　一方面，金融风险定价将更为实时和主动，另外，在海量信息的帮助下，金融服务提供商可以更为深度地理解用户，精细产品模型，从而实现产品服务的个性化。更重要的是，人工智能降低了金融服务的获客、运营以及风险管理成本，扩大了服务边界，有助于推动金融包容性发展，使得数字普惠金融取得更大的发展助力。

　　因此，随着人工智能技术的发展，金融服务模式将不断升级，未来，不仅是金融科技平台要提升本身发展能力，传统金融机构也要不断强化自身金融科技能力，更多与金融本质密切相关的金融行业或领域，如财富管理、资产管理、保险业等，也都将会被金融科技所改变，从产品、服务到经营模式，创新升级都在持续上演。

　　平衡技术创新与风险的关系

　　《中国金融科技与数字普惠金融发展报告（2018）》中提到，金融科技和数字普惠金融未来的发展趋势之一，在未来，人工智能和大数据的赋能属性将进一步强化。诚然，人工智能推动金融大力向智能化的方向发展，并为数字普惠金融进一步开辟道路。但仍需注意的是，“人工智能+金融”仍属于金融科技的范畴，而金融科技要发展，就需要平衡好创新与风险的关系。

　　李振华认为，科技本身也会给金融带来一定的不确定性，改变了金融交易的特征和情势，为了防范可能出现的新型风险，不但需要在制度层面去化解防范风险，也需要运用新的技术创新来平衡创新与风险的关系。

　　为了平衡创新与风险之间的关系，业内人士表示，需要把整体的金融科技分为两大类技术种别。其一是普适性的通用性金融技术，便可以为各个金融环节提供底层架构的中性技术；其二是跟金融业务密切结合，有可能有同质性、周期性、会扩大金融风险波动率的技术。

　　张旭阳表示，对通用技术而言，无论是监管部门还是从业机构，可以在各层次鼓励其发展，如智能客服、智能获客、生物识别、机器学习等，而对于某些可能带来加剧金融本身波动性的技术而言，建议引入监管沙盒规范经营，提升准入门槛，通过前置性的标准来防范潜伏的金融风险，从而使技术可以更好地服务金融企业。