[-]2016年即将到来技术

2015年以来，物联网与供应链金融、线上供应链金融被广泛的联系在一起。一时间，全国各地尤其是港口城市、大宗商品产业集群区域，纷纷成立了一批物联网公司，他们也跟众多金融机构进行了广泛的模式探讨和探索。许多行业专家、学者、资深金融从业者对于这一概念趋之若鹜，期待这一金融创新为企业融资难打开一条出路。

然而，在物联网技术本身发展突飞猛进的今天，供应链金融对它的应用是否充分?是否合理?是否结合了融资需求企业自己的实际情况和行业特点?事实上，在笔者看来，供应链金融对于物联网的应用，依然存在难点和误区。

难点一：成本、成本还是成本

我常常跟我的朋友分享一个关于融资成本的观点。事实上，融资成本不单单是最终银行在贷款合同上约定的融资利率。融资成本实际上是一家企业从配合银行信贷调查开始，在自身经营、内部管理、流程优化、财务审计、人工操作等方面付出的成本，加上银行的最终融资利息的总和。

简单讲，企业融资成本=利息 审计成本 财务管理成本 其它

那么物联网为我们带来的是什么呢?物联网为供应链金融解决了终端交易状态不可见的问题。以往的供应链金融，在仓储和货运环节，都是依靠一纸合约，依靠人为操作来控制交易过程的真实性。物联网通过传感技术、导航技术、定位技术等方式，一定程度上可以代替人为操作的风险和误差。

与此同时，在供应链金融业务流程中引入一个新的板块，势必会造成成本上升。在模式没有大批量复制，形成规模效应之前，这一成本对于融资企业来说显得过高，有的模式甚至超过贷款利率本身。这样一来，成本控制成为了这一模式的第一大难点。

难点二：风险、风险还是风险

物联网到底在多大程度上降低了供应链金融的风险呢?供应链金融业务的核心风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、经营风险等。

引入物联网可以改变一个企业的还款意愿么?NO!

引入物联网可以提升一个企业的担保能力么?NO!

引入物联网可以改变一个企业的财务状况么?NO!

引入物联网可以改变一个企业的市场把控能力么?NO!

事实上，物联网可以提升的内容，应该是在操作风险控制、管理风险控制方面。这两类风险在供应链金融所产生的风险中占比有多大呢?这个具体量化非常困难，要根据融资方所在行业、所处地区、市场变化多方面来综合分析。

准确讲，引入物联网对于供应链金融的风险降低作用一定有，但是作用也恐怕有限。这是第二大难点。

难点三：规范程度较低，鱼龙混杂

现在市面上提供物联网服务的企业，多以技术服务公司、供应链管理公司等形式存在，技术背景、定价机制、运作透明度等参差不齐，导致供应链金融在这一环节很难做到技术的统一评估和价格的透明管理，也一定程度上导致此类模式推动的难度增加，银行和融资方选择上难以操作，直接导致了落地难度增大。

事实上，如果要大力推动此类业务发展，应在立法、行业规范等层面有一定规范性的约束，才会有进一步规范发展的可能。2016年7月，工信部也曾表示，对物联网应该逐步采取立法方式。

作为供应链金融领域近年来较为火热的一个模式和概念，显然物联网还需要有很长的路要走。

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