7年后阿里和银行的玩法变了吗生存

7年后，阿里和银行的玩法变了吗

阿里巴巴提供企业经营数据，银行提供资金，双方共同帮助中小企业贷款，这个理想的“大数据+金融”模式，阿里巴巴尝试过两次，分别是2007年和2014年。第一次基本以失败告终，第二次今起正式展开。时隔7年，玩法变了吗？

阿里巴巴昨天以发布会的形式公布了与中行、招行、建行等7家银行的合作，开发历时近一年的“商贷高级版”亮相，中小外贸企业通过阿里巴巴一达通外贸服务平台申请银行贷款，可以以出口贸易数据作为信用证明，以最低8%的利率获得无抵押贷款，最高授信额度1000万元。

早在7年前，阿里巴巴与建行、工行陆续签订合作协议，约定银行将参考企业的上信用评级、交易记录等信息，向阿里巴巴体系内的企业提供抵押或者信用贷款。

前后两次合作的区别主要有这样几个方面：

1.贷款对象

2007年的合作面向阿里巴巴体系内外贸、内贸B2B、B2C、C2C的商户，并未针对某一类商户作出规定。

此次的商贷高级版主要针对阿里巴巴体系内的中小外贸企业，特别是阿里巴巴一达通服务平台上的企业，要求企业与一达通合作满6个月、三单且出口额度大于10万美元。

一达通是阿里巴巴2011年收购的中小企业进出口环节外包服务提供商。

2.贷款方式

2007年的合作中，银行进行授信贷款时，操作本质上还是以银行原有的信贷操作方式为根本，仍然需要担保、抵押或者联保等形式。

此次合作是无抵押无担保信用贷款。

3.上交易数据的作用

2007年的合作中，企业络上积累的信用评价和交易记录，对银行来说只是起到参考作用，并没有被银行完全认可。

而商贷高级版给申请企业授信过程中，出口额是硬性指标，一美元出口额可申请一人民币授信，银行收到申请只能告知授信是否成功，而不能降低额度。

不同的合作造成了不同的结果

阿里巴巴和建行、工行此前的合作没有长期进行下去是有原因的，阿里巴巴向银行输出有贷款需求的企业，并且提供企业络信用信息，但是银行仍然使用自己的风控体系，无法准确地评估这些企业的风险。而且大部分企业贷款额度低，银行根本无法覆盖成本

。

事实上，在此前的合作中，阿里巴巴体系中的外贸企业并没有太多的参与。阿里巴巴国际业务总裁吴敏芝表示，这是因为此前阿里巴巴并不掌握外贸企业的交易记录，直到收购一达通才算掌握了包括交易在内的整个流程。

这个流程数据可能比以往的B2C、C2C商户更加可信。吴敏芝认为，外贸是一套包括支付、通关、退税等多环节的流程，造假几乎不可能，这也是为什么银行能够更放心地将风险审核管理留给一达通。

而此前的合作中，银行认为并不能用第三方的交易记录做为融资的凭据，毕竟存在造假风险。

银行方面对此前合作失败的解释是，阿里巴巴不满足于为银行提供企业信息，希望收取2%的费用。于是我们看到了阿里小贷的诞生。

阿里小贷满足了小微企业100万以下的贷款需求，但是100万到1000万之间的贷款需求，仍然需要求助银行。吴敏芝表示，这次合作暂时不考虑收费。